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在金融的世界里，场景的重要性不可忽视。

消费金融产品的独特性在于它对场景的高度依赖。随着疫情逐渐好转，各大金融机构的消费金融部门迅速展开了线上线下的布局，争夺具有高需求、数字化程度高、客户群体优质的消费场景。2020年，消费金融机构的头号任务就是要整合并优化这些关键场景。

那么，谁主导了消费金融场景的变化？这一生态系统发生了哪些显著的转变？

消费金融场景的重新平衡

消费金融和场景流量的结合一直处于不断调整和优化的状态。随着社会经济的变化和行业的波动，消费金融与场景的融合也是一个动态的过程，双方都在不断寻求平衡和适应外部变化。当前，消费金融正经历一轮新的重平衡。

线上与线下场景的平衡调整尤为明显。

传统消费金融机构逐渐向线上转移，精简了外部场景，并回归到更可控的生态系统中。与此互联网消费金融公司也在加速向线下场景渗透，进行裂变式的市场拓展。以微信的“分付”为例，这一平台显然是要与整个消费分期市场展开直接竞争。手机厂商纷纷开设“借钱”专区，通过巨大的日活跃用户群体进入顶级消费金融场景。产业互联网的“圈地运动”也在持续进行，自建信用支付产品成为新趋势。消费分期领域的巨头们则开始着手构建场景消费聚集权益服务，以构筑稳固的生态护城河。

消费金融逐步融入到刚需场景中。

疫情期间，在线医疗、在线生鲜服务以及在线教育的迅猛发展，使得这些领域与消费金融的结合加速推进。例如，青少儿英语培训平台VIPKID与微粒贷、招联金融展开了合作。度小满金融也与新华教育集团、山东蓝翔、达内科技建立了合作关系。海尔消费金融公司与中华会计网校、TUTORABC等平台合作。平安好医生在疫情期间新增用户的日均问诊量达到了平时的9倍，新注册用户量激增了10倍，总访问人次达到了11.1亿，这也促使小赢钱包、百度有钱花、玖富借贷等平台纷纷入驻。生鲜市场也成为消费金融的新蓝海。苏宁小店的苏宁有菜交易规模在疫情期间同比增长了800%，而苏宁金融任性付也开始应用于苏宁有菜的信用支付。永辉超市在疫情期间销售额激增600%，永辉云金的小辉付也扩展到了永辉超市的到家服务。

消费金融场景正在向头部平台集中。

接下来，我们将深入探讨消费金融巨头在场景布局方面的新动向。

传统消费金融的生态回归

喧嚣之后，归于平静。

这些传统消费金融机构一方面在收缩阵线，撤出一些小场景，重新聚焦股东生态，形成比较优势；另一方面则加快了与线上大平台的合作。

1、海尔消费金融的生态回归。

海尔消费金融通过海尔消金、够花、海尔智家三款APP进行场景经营。其中，海尔消金APP主要提供分期商城和会员服务，够花APP则专注于年轻人的信用借款，海尔智家APP则致力于家电电商和分期服务。在这些平台中，海尔消金的场景消费金融占比达到了40%，其外部场景主要集中在教育和家装领域，而内部场景则聚焦于家电分期。海尔消金的APP在华为应用商店的安装量分别为146万次（海尔消金）、1394万次（够花）和2000万次（海尔智家）。在外部场景方面，海尔消费金融与家装公司合作，推动装修分期。在教育领域，海尔消费金融曾与600家在线教育平台对接，包括在线职业教育、在线小语种课程等。近期，海尔消金也与母公司海尔及红星美凯龙合作，推出“星易家居贷”，并推出“智家白条”及家电分期服务。海尔消费金融还为全国336个城市的4000多家海尔专卖店提供家电分期产品，刺激消费者的购买欲望。

2、招联金融主攻联通及校园生态，建设分期商城。

招联金融充分发挥了股东中国联通的优势，实现了对联通线上线下场景的全面渗透。在线下，“招联信用付”已覆盖中国联通29个省份的2万余家营业厅，提供免息分期和购机直降等优惠。在线上，招联金融与联通手机营业厅APP合作，推出了“沃信用分”产品，该产品还衍生出话费白条、手机分期等服务。招联金融还专为大学生打造了“零零花”产品，并与新开普公司的完美校园APP合作，为300多所高校的学生提供信用支付和分期消费服务。完美校园APP覆盖了1000所高校的1400万大学生，日活跃度接近10%。招联金融也开始自建场景，建设了招联分期商城，用户规模已达到百万，提供12期免息和一元拼团等特色服务，并在产品供应链方面与苏宁易购等龙头企业合作，提升了品类、客户服务和物流快递的优势。

3、捷信消费金融专注于线下手机数码场景。

捷信作为线下消费金融的代表，拥有覆盖全国312个城市的26万个贷款服务点。根据捷信消费金融近期的数据，手机数码领域在其线下分期场景中占据了领先地位，家居和家用电器则排在第二梯队，而旅游、婚庆和教育则位于第三梯队，健身、乐器和医美场景尚未形成规模。捷信在云南省与多家医美机构合作，但自2018年以来，医美分期市场出现萎缩，数据显示，医美分期的月进件量从2018年12月的8万件下降到2020年2月的80件。

4、马上消费金融主攻线上场景。

虽然马上消费金融在与重庆百货、物美集团等合作提供购物分期产品方面有所作为，但其主要还是以线上场景为主。马上消费金融在130个线上场景中都有布局，包括中国电信翼支付、OPPO、VIVO、唯品会、爱奇艺、上银闪付等平台。其信用借款产品“安逸花”则与腾讯、支付宝服务号、今日头条、网易、滴滴等180个流量平台合作。

互联网消费金融加速在产业互联网的“圈地”

互联网消费金融机构凭借丰富的数据和领先的风控技术

在产业互联网领域，他们展现出强大的创新能力和市场拓展潜力。这些机构不仅为产业互联网的客户提供贷款服务，还在产品联合创新、会员互通、权益共建和精准营销等方面进行深度融合，以增强消费金融产品的场景生命力。

1、搜索引擎的助力，教育分期成为百度有钱花的突破口。

教育分期是百度有钱花开拓市场的第一步，也为其打响了名声。根据美国Statcounter的数据，2020年百度搜索引擎在国内市场的份额高达68.77%。教育培训作为主要的广告入口，百度有钱花利用搜索引擎的流量优势，与3000多个教育培训机构建立了合作关系。这不仅为教育机构提供了资金解决方案，还通过搜索引擎提升了其品牌曝光率和获客能力。百度有钱花还与火星时代、中公教育、新东方、都学课堂、韦博英语等知名教育机构建立了合作关系。2016年，百度有钱花在教育分期市场的份额已占据了75%。市场集中度过高也带来了风险。2019年10月，英语培训行业四大巨头之一的韦博英语关停，引发了教育分期市场的恐慌。为规避这种风险，百度开始与培训机构共建百度销售大学，试图建立可控的教育分期场景，但这一举措尚未成规模。医美分期也是百度有钱花的一个重要领域，已经与艺星、美莱、华美、丽都等顶级医美平台合作。

2、蚂蚁花呗在垂直场景中裂变经营，渗透平台会员生态。

蚂蚁花呗在消费场景的渗透能力无疑最为广泛。它已经支持乐视商城、海尔商城、华为商城、小米商城、OPPO商城等多个平台。2020年3月，蚂蚁花呗为饿了么和口碑的客户推出了吃货卡，这种卡不仅提供了专属的信用支付额度，还享有平台的外卖和消费优惠。蚂蚁花呗还与考拉海购合作，客户只需冻结279元花呗额度，即可获得考拉海购的黑卡轻会员。这种合作展示了蚂蚁花呗在横向会员生态中的渗透能力。

3、苏宁金融任性贷在零售和生鲜领域的拓展。

苏宁金融任性贷利用其在零售和生鲜领域的资源优势，通过与相关平台的深度合作，进一步拓展了消费金融的场景。例如，在生鲜市场，苏宁小店的苏宁有菜在疫情期间的交易规模同比增长了800%，苏宁金融任性付的信用支付也开始用于苏宁有菜。零售领域的拓展则通过与苏宁易购等平台的合作，提升了消费金融产品的市场渗透率和客户体验。

4、百度有钱花与电商平台的深度融合。

百度有钱花不仅在教育分期领域表现突出，也与多个电商平台进行深度合作。通过与京东、唯品会等电商平台的合作，百度有钱花能够为消费者提供更为便捷的消费金融服务，提升了平台的用户黏性和市场竞争力。

总体来看，消费金融场景的变化不仅反映了行业发展的趋势，也展示了金融科技在应对市场挑战和抓住机遇中的重要作用。金融机构在不断优化自身产品和服务的也在积极寻找与各类场景的深度融合，以求在激烈的市场竞争中脱颖而出。未来，随着技术的进步和市场需求的变化，消费金融的场景布局将会更加丰富和多样化。