你的工资多少就交多少公积金？公积金缴存基数和工资的关系全解析

你工资多少就交多少公积金公积金缴存基数和工资的关系全解析

欢迎各位朋友聊聊咱们关心的公积金那些事儿

大家好呀我是你们的老朋友，今天咱们来聊一个跟咱们每个人的钱袋子都息息相关的话题——公积金相信不少朋友都听过那句"工资多少就交多少公积金"，这到底是个啥情况呢其实啊，这句话背后藏着不少学问呢咱们的公积金制度设计得就像一个"强制储蓄"的小金库，但它缴存的具体数额和咱们的工资之间到底有啥关系这个缴存基数又是怎么来的今天我就结合自己多年的观察和了解，跟大家掰扯掰扯这里面的门道

一、公积金缴存的基本概念：工资多少就交多少的真相

先给大家简单科普一下，啥叫公积金全称是住房公积金，简单来说就是给咱老百姓设立的一个强制储蓄账户，每个月从工资里划出一部分钱存进去，等咱退休、买房、治病这些大事儿需要用钱的时候，就能取出来用最关键的是，这笔钱不仅咱自己交，单位也要帮咱交，所以咱们账户里的钱实际上是咱自己交的加上单位交的

那么问题来了，咱们常听说的"工资多少就交多少"，到底是个啥意思呢这里面的"工资"可不是你工资单上所有数字的总和，而是有个专门的叫法——"公积金缴存基数"这个基数是怎么算的呢就是咱们上一年度的月平均工资比如2022年你交公积金的基数，就是用你2021年1月到12月的工资总和除以12个月得出的平均数

但这里有个大坑要注意根据规定，这个缴存基数不能太离谱最高不能超过你所在城市上一年度职工月平均工资的3倍，最低也不能低于你所在城市上一年度职工月平均工资的60%也就是说，如果你工资特别高，比如一年赚一百万，那交公积金的基数最高也就按当地职工月平均工资的3倍来算，不会让你把一百万全拿来交公积金

我有个朋友在一线城市工作，2022年他的月平均工资是3万，那他所在城市2021年职工月平均工资假设是1.5万，按照规定，他的公积金缴存基数就在1.5万60%到1.5万3%之间，也就是9000元到4.5万元之间单位会根据这个基数，再加上单位自己交的部分，最后计算出你每个月要交多少公积金

二、公积金缴存比例：单位和个人的责任划分

聊完了缴存基数，咱们再来看看另一个关键因素——缴存比例这个比例可就灵活多了，不像缴存基数那样有明确的上下限单位和个人的缴存比例都在5%到7%之间，各地可以根据实际情况调整比如北京现在是12%，上海是7%，广州是12%

这里有个特别重要的概念，就是"单位和个人缴存比例要一致"啥意思呢就是如果你个人选择按7%的比例交，那单位也必须按7%交；如果你选择按12%交，单位也必须按12%交这个规定是为了防止单位搞，让员工交更多的公积金

我之前在一家小公司工作，刚开始公司给员工交的公积金比例是5%，我一看太少了，就跟老板说能不能提高到10%老板开始还不乐意，后来我跟他算了一笔账：现在交5%，以后能贷到的公积金额度就少一半，买房的时候差几十万呢老板一听，立马同意了你看，这钱省下来，都是实实在在的福利

但要注意的是，这个缴存比例不是随便选的如果你刚工作没几年，收入不高，可以选择低比例；等以后收入高了，可以再申请提高比例但这个调整不是随便改的，一般需要向单位申请，并且要符合当地的规定

三、公积金缴存基数的计算方法：你的工资到底怎么算

前面说了，公积金缴存基数是你上一年度的月平均工资但这里又有个问题：到底哪些工资算进这个"月平均工资"里呢不是你工资单上所有的钱都能算的

以下这些工资应该算进去：

1. 基本工资、岗位工资、技能工资

2. 绩效工资、年终奖（按上一年度实际发放的算）

3. 加班费、值班费

4. 各种补贴，比如交通补贴、通讯补贴、住房补贴等

但以下这些通常不算：

1. 福利性质的发放，比如过节发的礼品、购物卡

2. 一次性奖金，比如入职奖、离职补偿金

3. 各种罚款、赔偿金

我有个同事小王，他每个月工资单上除了基本工资和绩效工资，还有一笔"过节费"，一年发两次，每次5000元他问我是不是要把这5000元也算进公积金缴存基数里我跟他说，这笔钱是福利性质的，不算小王说："哎呀，那太可惜了要是算进去，我一年能多存不少钱呢"我说："你完全可以申请把这笔钱分摊到每个月的工资里，这样就不影响公积金缴存了"

还有个特别的情况要注意，就是新入职的员工根据规定，新入职的员工，第一个月交公积金的基数可以按实际工资算，但从第二个月开始，就要按上一年度的月平均工资算了也就是说，你刚入职那一个月，交的公积金可能比别人少

我2020年7月入职，2020年上半年的工资是按试用期工资算的，比转正后的工资低不少所以2020年7月交公积金的基数就是试用期工资，从2020年8月开始，就按我2019年7月到12月的工资平均值来算了这中间有个过渡期，大家要注意这个细节

四、公积金缴存基数调整：如何应对工资变动

咱们工作这么多年，工资不可能一直不变涨了或者降了，公积金缴存基数要不要跟着调整呢这里有两种情况：

1. 工资自然增长：比如每年涨工资，或者绩效考核提高了工资，这些变化通常不需要你手动申请调整公积金缴存基数。单位一般会根据你新的工资情况，在年度调整时自动更新。但如果你发现单位没跟上，可以主动去申请调整。

2. 工资大幅波动：比如你换了新工作，工资翻倍了；或者公司裁员，工资降了一大半。这种情况下，公积金缴存基数就需要重新申报了。单位会在你入职或者工资变动后的次月，为你调整公积金缴存基数。

我有个朋友2021年换了新工作，工资从1万涨到了2万他本来以为公积金也会跟着涨一倍，结果发现单位还是按原来1万的基数交他赶紧去申请调整，单位这才按照新的工资标准为他调整了缴存基数你看，这钱可不是白省的

还有一种情况，就是单位倒闭或者你跳槽了这种情况下，你的公积金不会跟着消失，而是会转移到新的单位继续缴存但要注意的是，如果单位长时间不为你缴存公积金，你可能会失去一定的权益，比如公积金额度会降低所以大家要定期关注自己的公积金账户情况

五、公积金与缴存基数的关联：买房时的重要性

公积金最大的好处就是可以用来买房但你知道吗你申请公积金的额度，跟你公积金缴存基数和缴存时间有直接关系公积金额度计算公式是这样的：

额度 = (缴存基数 缴存比例 0.5) 缴存月数 12

从这个公式可以看出，缴存基数越高、缴存比例越高、缴存时间越长，能贷到的额度就越多这里有个关键点要注意，就是缴存比例最高只能按0.5来算，也就是说，就算你个人选择按12%的比例交，申请时也只能按0.5来计算

我表姐2020年买房，她公积金缴存基数是1.5万，缴存比例是12%，已经缴存了5年按照上面的公式，她能贷到的公积金额度是：(1.5万 12% 0.5) 60 12 = 27万元但实际她能贷到的额度是30万，因为当地允许按0.6来计算你看，这多出来的3万额度，就能省不少月供呢

但要注意的是，公积金额度不是越高越好如果额度太高，月供压力会很大；而且额度也不能超过你房子的总价，具体要看当地的规定所以大家在申请公积金前，要提前了解清楚当地的，算好自己能贷多少，需要准备多少首付

六、公积金提取与缴存基数的关联：关键时刻能救命

除了买房，公积金还可以在以下情况下提取：

1. 购买自住住房

2. 偿还购房本息

3. 理由充分，非因重大疾病、等造成家庭生活严重困难

4. 到达法定退休年龄

5. 完